- Solo el 4% de estos individuos tiene 40 años o menos
- Estas personas gastan de media tan solo el 7% de su crédito
- Un analista de crédito habla de tres claves para mejorar
Existe un pequeño porcentaje de la población que es capaz de manejar una capacidad crediticia perfecta, según explican desde la multinacional de análisis de datos e informes de créditos al consumidor, Experian. De acuerdo con la plataforma analítica FICO, existe una puntuación que mide esta cualidad y que va desde 300 a 850 puntos.
Si bien la puntuación media era de 714 en 2021, las personas que alcanzan el 850 son tan solo el 1,3% del total, de acuerdo con Experian.
Estas son las tres características compartidas por esa pequeña porción de personas con capacidad crediticia inmejorable:
La cuestión de la edad
«No se suelen ver muchas personas de 25 años con capacidad crediticia perfecta», aseguraba a CNBC Make It el analista de crédito jefe de LendingTree, Matt Schulz. El informe de Experian muestra que la mayoría de estas personas superan los 57 años de edad, y que el 70% son ‘Baby Boomers’ (de 57 a 75) o de la generación anterior, la llamada ‘Generación Silenciosa’ (más de 75).
Acto seguido llega la ‘Generación X’ (41 a 56 años), que conforma el 22% de la gente con capacidad crediticia perfecta. Finalmente, los ‘Millenials’ y más jóvenes son solo el 4%, cuando estas personas tienen de 0 a 40 años.
El tiempo juega un papel muy importante para los prestamistas, que valoran la capacidad para manejar el crédito durante un período largo. Es por esta razón, porque la gente mayor ha tenido más tiempo para crear su propio crédito, que suelen contar con puntuaciones más elevadas.
Un uso diferente del crédito
La gente con las mayores puntuaciones suele tener más tarjetas de crédito, concretamente una media de seis, tal y como aseguran desde Experian. Además, una clave para el éxito de aquellos que tienen la puntuación de 850 es que suelen tener menores saldos, aun contando con más tarjetas.
Por ejemplo, en Estados Unidos la gente tiene de media 5.221 dólares de crédito, mientras que estos individuos tan solo cuentan con 2,588 dólares. Las personas con mayor capacidad crediticia no agotan sus fondos, de hecho, el sitio web creditcards.com asegura que las personas con puntuación igual o superior a 800 suelen utilizar alrededor del 7% de su crédito. Los expertos en finanzas personas recomiendan exprimir como máximo el 30%.
Finalmente, las personas con las mejores capacidades crediticias suelen poseer menores deudas. Sin embargo, dependiendo del tipo de préstamo esto puede ser o no cierto. Estas personas suelen utilizar saldos por debajo de la media para hipotecas y automóviles, mientras que en otros tipos doblan la media.
El último informe de la Reserva Federal de Estados Unidos mostraba que el tipo de interés medio para los préstamos personales es de cerca del 8,73%, mientras que en el caso de las tarjetas de crédito este se duplica, situándose en alrededor del 16,65%. Eso sí, sin importar las deudas que contraigan, la gente con la puntuación perfecta demuestra su mérito crediticio a los prestamistas pagando religiosamente sus diferentes tipos de deuda.
¿Cómo mejorar la capacidad crediticia?
Para los expertos en crédito, la manera más fácil de optimizar la capacidad crediticia parece algo muy sencillo: se trata de reducir la deuda. En el caso de poseerse distintos tipos de deuda, los mismos aconsejan centrarse en reducir el balance de crédito, para así disminuir la tasa de utilización del crédito.
Cabe añadir que se puede pedir un mayor límite de crédito al banco, lo que mejoraría el índice de uso. Schulz pone el ejemplo de una deuda de 1.000 euros y un límite de crédito de 2.500 euros. En este caso la tasa supera el 40%. Entonces, demandando que el límite pase de 2.500 euros a 4.000 euros, el índice de utilización de crédito baja hasta el 25%.
Schulz añade que para mejorar y mantener una buena capacidad crediticia, es importante pagar las tarifas siempre cuando toca, mantener los saldos lo más bajos posible, y no pedir con frecuencia mucho crédito. «Si haces estas tres cosas a lo largo de los años, tu crédito estará siempre bien»